מהו דירוג אשראי? דירוג אשראי אישי הוא הדירוג שיש לכל אדם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. ראשיתו של דירוג אשראי אישי בישראל הוא בחוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב-2002. חוק זה אפשר לגופי אשראי לבצע הערכת סיכון המבוססת על רישומים במאגרי מידע. שירות זה בוצע על ידי חברות פרטיות והן אספו רק נתונים שליליים. בשנת 2016 נחקק חוק חדש (חוק נתוני אשראי) שמטרתו היא יצירת ”תעודת זהות בנקאית“; בהתאם לחוק זה נאספים גם נתונים חיוביים והמאגר מנוהל על ידי בנק ישראל.
המטרה של דירוג אשראי פרטי היא לאפשר לגופים פיננסיים להעריך את מוסר התשלומים שלכם והיכולות שלכם לעמוד בתשלומים. מבחינתם של הגופים הפיננסיים זהו כלי להערכת סיכון. כאשר אדם פונה אל הבנק, או גוף פיננסי אחר, בבקשת הלוואה או משכנתה – הדבר הראשון שהם עושים הוא בדיקת דירוג אשראי. זהו שיקול מרכזי בהחלטתם האם לקבל את הבקשה ובאילו תנאים.
המטרה של דירוג אשראי פרטי היא לאפשר לגופים פיננסיים להעריך את מוסר התשלומים שלכם והיכולות שלכם לעמוד בתשלומים. מבחינתם של הגופים הפיננסיים זהו כלי להערכת סיכון. כאשר אדם פונה אל הבנק, או גוף פיננסי אחר, בבקשת הלוואה או משכנתה – הדבר הראשון שהם עושים הוא בדיקת דירוג אשראי. זהו שיקול מרכזי בהחלטתם האם לקבל את הבקשה ובאילו תנאים.
דן אנד ברדסטריט דירוג אשראי
חברת דן אנד ברדסטריט, העוסקת במידע עסקי היא אחת משתי החברות הפרטיות הראשונות אשר עסקו בדירוג אשראי לאחר חקיקת חוק שירות נתוני אשראי ב 2002. גם כיום כאשר בנק ישראל מנהל את רישומי האשראי, החברה ממשיכה לספק נתוני דירוג אשראי המבוססים על נתוני בנק ישראל ומותאמים לצרכים של העולם העסקי. עסקים רבים מזמינים מ דן אנד ברדסטריט דירוג אשראי על מנת להעריך את הסיכונים העסקיים מול לקוחותיהם אשר יכולים להיות גם אנשים פרטיים.
כיצד דוח BDI משפיע עליכם?
השאלה היא אינה מהו דירוג אשראי, אלא איך הוא משפיע עליכם. דירוג אשראי BDI משפיע על ההחלטה של הגוף הפיננסי, האם לאשר הלוואה ובאילו תנאים. במידה והגופים הפיננסיים יראו בטבלת דירוג אשראי היסטוריה בעייתית וציון BDI נמוך הם עשויים למנוע מכם את ההלוואה, או להציע לכם הלוואה עם שיעור ריבית גבוהה. ולהפך, דירוג אשראי חיובי פותח עבורכם דלתות ומאפשר לכם לקבל הלוואות בקלות. דירוג אשראי פרטי משפיע לא רק על הלוואות, אלא גם החלטות פיננסיות אחרות כמו מסגרת האשראי.
מהיכן מגיעים הנתונים?
דוח BDI הוא למעשה דירוג אשראי אישי המבוסס על היסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלכם. המידע נאסף ממקורות שונים, כמו רשויות מנהלתיות, הוצאה לפועל וגופים פיננסיים. אם אינכם עומדים בתשלומים לרשויות, אם יש לכם חובות בהוצאה לפועל, אם אתם חיים במינוס תמידי, אם יש לכם שייקים חוזרים – אלו הם הגורמים המורידים את דירוג האשראי שלכם. עבור הגופים הפיננסיים אלו הן נורות אזהרה. אך במצב הפוך, בו אתם עומדים בהחזרי המשכנתא, מנהלים חשבון בנק מאוזן, אין לכם חובות לרשויות וכו‘ – אתם תיהנו מדירוג אשראי חיובי.
