לפני שנסביר מהו בידיאיי שלילי, קצת סקירת רקע בשביל להבין מהי מטרתו.
במסגרת שינויים רבים שעבר שוק ההון בישראל התבצעה גם מהפכה גדולה בשוק האשראי. בעבר שוק האשראי נשלט על ידי הבנקים והם היו המקום הלגיטימי היחידי לקבלת משכנתאות והלוואות. ומי שנדחה על ידי הבנקים נאלץ לחפש הלוואות בשוק האפור; שוק הידוע בזכות הריביות הרצחניות. כיום ישנה תחרות גדולה בשוק וישנם גופי אשראי חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות. גופים אלו נמצאים תחת פיקוח והם מהווים אלטרנטיבה אמתית לבנקים.
על מנת לשכלל את התחרות בין הבנקים לגופי האשראי החוץ בנקאיים הוקם מאגר נתוני אשראי המאפשר לבדוק את היסטוריית האשראי של הלקוח (עד 3 שנים לאחור). מאגר זה מרכז מידע מגופים שונים כמו בנק ישראל, כונס הנכסים הרשמי, ההוצאה לפועל, הבנקים וחברות האשראי. כך ניתן לבנות תמונה מלאה של היסטוריית האשראי והתשלומים של אדם. זהו כלי חשוב לשיפור התחרות – עד היום רק לבנקים אשר ניהלו את כספי הלקוחות הייתה גישה למידע זה ולכן הסיכון לגופי האשראי החוץ בנקאיים היה גבוה. ובהתאם לכך הם גבו ריביות גבוהות בשל תוספת הסיכון. הקמת מאגר דירוג האשראי הנגישה את המידע עבור כולם.
כיום בזכות מאגר האשראי, חברות האשראי והבנקים יכולים לבדוק את נתוני האשראי של הלקוח. זהו כלי המשמש אותם לצורך קבלת החלטות פיננסיות לגבי הלקוח. כך כל גופי האשראי יכולים להפחית את הסיכון וגם להציע תנאי ריבית טובים יותר עבור הלקוח.
מהו בידיאיי שלילי
בהסתמך על היסטוריית האשראי, לכל אדום פרטי ישנו דירוג אשראי המבטא את יכולת ההחזר ומוסר התשלומים שלו. כאשר היסטוריית האשראי של אדם פרטי היא בעייתית הוא מקבל חיווי אשראי אדום אותו אנו מכנים BDI שלילי.
התנהלות פיננסית בעייתית גורמת לפגיעה בדירוג ה BDI. לצורך העניין אלו יכולים להיות הליכי פשיטת רגל והליכי הוצאה לפועל, תביעות משפטיות להסדרת חובות, איחורים בתשלומים ועוד.
השאלה האמתית כאן היא מהן ההשלכות של בידיאיי שלילי? דירוג שלילי משפיע על ההחלטות של גופי האשראי אליהם אתם פונים לצורך קבלת אשראי והלוואות. דירוג שלילי צפוי לחסום לכם את הדרך לקבלת אשראי והלוואות ובכללם גם משכנתאות. ולא רק הלוואות, הבנקים יכולים לסרב להנפיק כרטיסי אשראי פנקסי שייקים ואף לדחות בקשה לפתיחת חשבון בנק. ומצד שני דירוג חיובי פותח עבורכם דלתות ומסייע לכם לקבל אשראי בתנאים נוחים. אנשים פרטיים בעלי חיווי אשראי ירוק יכולים לנהל משא ומתן מול הבנקים או שירותי האשראי החוץ בנקאיים ולקבל תנאים טובים יותר.
